Verdict rapide
True Wealth 3a
Aucun frais de gestion — vous ne payez que le TER de l’ETF (~0,13%).
Part actions maximaleFinpension 3a
99% d’actions, le forfait le moins cher (0,39% tout compris), jusqu’à 5 portefeuilles personnalisés par utilisateur.
UX / appli la plus simpleFrankly
UX de l’équipe ZKB, pré-remplissage KYC poussé, ouverture sans friction.
Axé durabilitéInyova 3a
Le seul vrai 3a d’investissement à impact — personnalisable par thème.
Intégration bancaire classiqueUBS key4 pension 3a
Intégration complète à la banque UBS, gamme de fonds la plus large, échelle.
Prestataires 100% numériques
Triés par frais tout compris. Les chiffres sont les valeurs publiées 2026.
| Prestataire | Frais tout compris | Part actions max. | Atout |
|---|---|---|---|
| True Wealth 3a True Wealth AG | ~0.13% (0% mgmt + ETF TER) Actifs CHF 2.5bn+ across firm | 99% | Aucun frais de gestion sur le 3a — le coût total se limite essentiellement au TER de l’ETF |
| Finpension 3a finpension AG | 0.39% all-in Actifs CHF 5bn+ (Feb 2026) | 99% | Le 3a à forfait le moins cher, avec jusqu’à 5 portefeuilles personnalisés indépendants par utilisateur |
| Frankly Zürcher Kantonalbank (ZKB) | 0.43% all-in flat Actifs ~CHF 5bn | 95% | Soutenu par la ZKB (garantie de l’État cantonal) tout en fonctionnant comme une fintech entièrement numérique |
| VIAC WIR Bank Genossenschaft | ~0.44% all-in Actifs ~CHF 6bn (estimated) | 99% | Franchise de frais de CHF 8 500 + couverture décès/invalidité VIAC Life gratuite incluse |
| Yapeal Y3A Yapeal (Vontobel funds) | 0.42–0.47% Actifs not disclosed | 50% | Intégré à l’appli bancaire Yapeal ; propulsé par des fonds durables Vontobel gérés activement |
| Selma 3a Selma Finance AG | 0.68% + ~0.22% TER (tiered) Actifs not disclosed | 97% | Assistant financier global reliant 3a + investissement privé sous un seul barème de frais |
| Inyova 3a Inyova AG | 0.80% + 0–0.24% TER Actifs not disclosed | 90% | Le premier 3a entièrement d’investissement à impact de Suisse, personnalisable par thème (climat, égalité…) |
Prestataires bancaires classiques
Pour comparaison. La plupart des fonds 3a des banques classiques sont nettement plus chers que les prestataires numériques ; les comptes d’épargne des banques de détail rapportent un intérêt quasi nul. Utile seulement si vous voulez tout garder dans une seule relation bancaire.
| Prestataire | Frais tout compris | Part actions max. | Atout |
|---|---|---|---|
| ZKB Saving 3 Zürcher Kantonalbank | 0% (savings); interest 0.15–0.20% Actifs not disclosed | 0% | Compte d’épargne pilier 3a garanti par l’État (canton de Zurich) — sécurité du capital avec un intérêt symbolique |
| UBS key4 pension 3a UBS | ~0.75% (Vitainvest Passive) Actifs largest Swiss 3a book | 100% | Intégration complète à l’appli bancaire UBS ; profite de l’échelle de la fusion UBS-CS |
| Raiffeisen 3a Raiffeisen Switzerland | 0.66–1.25% (fund TER) Actifs not disclosed | 100% | Réseau local d’agences coopératives + famille de fonds durables Futura |
| PostFinance 3a PostFinance / Swiss Post | ~1.12–1.30% (active) — new passive cheaper Actifs not disclosed | 100% | La plus large couverture physique via les bureaux de poste ; a récemment ajouté des fonds passifs pour réduire les coûts face aux fintechs |
Le calcul des frais, sur 30 ans
Une cotisation annuelle de CHF 7 258 à 6 % de rendement à long terme, capitalisée sur 30 ans :
- True Wealth (0,13% tout compris) : solde final ~CHF 615 000
- Finpension (0,39%) : ~CHF 595 000 (CHF 20 000 perdus en frais)
- VIAC (0,44%) : ~CHF 591 000 (CHF 24 000 perdus)
- UBS key4 passif (0,75%) : ~CHF 567 000 (CHF 48 000 perdus)
- Raiffeisen Futura (~0,95%) : ~CHF 551 000 (CHF 64 000 perdus)
- PostFinance actif (~1,20%) : ~CHF 532 000 (CHF 83 000 perdus)
La différence entre l’option la moins chère et la plus chère ci-dessus correspond à peu près à l’apport pour un appartement en Suisse. Les frais aussi se capitalisent.
Réserves importantes
- Ceci n’est pas une recommandation. Optiqo ne reçoit aucune rémunération de ces prestataires. Les liens d’affiliation (le cas échéant) sont signalés. Nous ne sommes pas habilités à donner des conseils financiers.
- Les frais ne font pas tout. La qualité de service, le couplage d’assurance (VIAC Life), l’intégration bancaire (UBS) et la possibilité de répartir sur 5 comptes comptent aussi.
- « Part actions maximale » compte moins si vous êtes à moins de 10 ans de la retraite. Dans la dernière ligne droite, la préservation du capital l’emporte généralement sur une exposition maximale aux actions.
- Les rendements passés ≠ les rendements futurs. Le chiffre de 6% à long terme (SMI/MSCI World) utilisé dans l’exemple ci-dessus est une référence historique, pas une prévision.